Comprendre la différence entre une complémentaire santé et une mutuelle
Dans le domaine de la santé, lorsqu'il s'agit de garantir une meilleure couverture des dépenses médicales, on parle souvent de complémentaire santé et de mutuelle. Si ces termes sont fréquemment utilisés de manière interchangeable dans le langage courant, il existe pourtant une distinction importante à établir entre ces deux éléments. AP assurances, votre mutuelle à Monaco vous explique les principales différences entre une complémentaire santé et une mutuelle, afin d'éclairer davantage sur la nature et le rôle de chacun de ces dispositifs.
Qu'est-ce qu'une mutuelle ?
Une mutuelle est une association à but non lucratif, régie par le Code de la mutualité, dont l'objectif est de fournir à ses adhérents une protection sociale sous forme d'une couverture des dépenses liées à la santé, au-delà des remboursements assurés par l'Assurance maladie obligatoire. Les mutuelles fonctionnent sur le principe de la solidarité, c'est-à-dire que les cotisations versées par les membres permettent de financer les prestations de tous, sans distinction d'âge, de sexe ou d'état de santé.
Comment fonctionne une mutuelle ?
Lorsque vous décidez de rejoindre une mutuelle, vous signez un contrat avec celle-ci et vous versez une cotisation périodique, afin de bénéficier de garanties pour vos dépenses de santé. Ces garanties varient en fonction des niveaux de couverture proposés par les différents contrats : certains prendront en charge uniquement le ticket modérateur (part des dépenses restant à votre charge après remboursement de l'Assurance maladie), d'autres incluront également des prestations supplémentaires comme la prise en charge de soins dentaires ou optiques non couverts par le régime obligatoire.
Qu'est-ce qu'une complémentaire santé ?
Le terme de complémentaire santé, quant à lui, désigne un dispositif plus large, qui englobe aussi bien les mutuelles que les assurances santé et les institutions de prévoyance. Une complémentaire santé est donc une sorte de « sur-assurance » visant à prendre en charge tout ou partie des frais médicaux restant à votre charge après le remboursement de l'assurance maladie obligatoire.
Les différents types de complémentaire santé
Selon l'organisme qui la propose et sa nature juridique, on distingue :
Les mutuelles : comme expliqué précédemment, ce sont des associations à but non lucratif régies par le Code de la mutualité. Elles n'ont pas d'actionnaires et leurs profits sont réinvestis dans l'amélioration de la qualité des services offerts aux adhérents.
Les assurances santé : ces organismes sont soumis au Code des assurances. Ils sont le plus souvent à but lucratif et peuvent proposer une couverture complémentaire santé, mais aussi d'autres types de contrats (assurances auto, habitation, etc.).
Les institutions de prévoyance : ce sont des organismes paritaires sans but lucratif associant les représentants des salariés et des employeurs. Leur mission est d'assurer la protection sociale des travailleurs et de leur famille, notamment en matière de prévoyance (couverture décès, incapacité, invalidité, etc.), mais elles peuvent également proposer des contrats de complémentaire santé.
La différence entre mutuelle et complémentaire santé : une question de terme
Au final, la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé réside principalement dans le terme utilisé pour désigner le contrat proposé par un organisme pour fournir une meilleure couverture des dépenses médicales. Une mutuelle propose ainsi par essence une complémentaire santé, mais l'inverse n'est pas nécessairement vrai, puisqu'une complémentaire santé peut également être proposée par une assurance ou une institution de prévoyance.
Quelques précisions sur les offres proposées
Toutefois, il convient de souligner que, si les garanties proposées par les différents acteurs de la complémentaire santé sont souvent semblables, leur fonctionnement, leur statut juridique et leurs objectifs peuvent varier. Par exemple :
Les mutuelles sont plus axées sur la solidarité entre adhérents et ont une approche non lucrative ; en général, elles ont une gouvernance démocratique, avec des assemblées générales et des élus.
Les assurances santé agissent dans un contexte plus commercial et peuvent se montrer plus flexibles en termes de garanties et de tarifs, mais elles visent aussi à dégager des profits pour leurs actionnaires.
Les institutions de prévoyance sont généralement moins connues du grand public, car elles s'adressent principalement aux salariés d'un secteur d'activité spécifique ou à certaines catégories professionnelles. Leur offre peut être adaptée aux besoins particuliers de ces populations, en fonction du niveau de risque associé à leur activité.
Comment choisir entre mutuelle et complémentaire santé ?
Pour bien choisir entre une mutuelle et une autre forme de complémentaire santé, il est important de bien connaître vos besoins en matière de couverture médicale, ainsi que les spécificités de chaque type de contrat. Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en assurance de personnes ou utiliser un comparateur en ligne pour vous aider à déterminer l'offre qui correspond le mieux à votre profil.
La différence entre mutuelle et complémentaire santé tient au fait qu'une mutuelle est un type précis d'organisme proposant un contrat de complémentaire santé, tandis que celle-ci peut provenir également d'autres acteurs (assurances, institutions de prévoyance). Il est donc essentiel de prendre en compte les caractéristiques propres à chaque organisme, ainsi que ses garanties et conditions, avant de choisir le type de contrat et l'acteur qui répondra le mieux à vos besoins en matière de couverture santé.